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《經濟觀察報》獨家專訪AG亞遊集團官方網站創新金融服務外包模式

來源:發布時間:2008-09-09 02:41:51  點擊: 1754

ATM機“下鄉”。

    2013年6月3日《經濟觀察報》首版刊登AG亞遊集團官方網站創新的金融服務外包模式,內容如下:韓雨亭城鎮化讓投資者看到廣袤農村的金融“藍海” “我相信,未來五到十年,中國農村會是一片商業藍海。”在廈門筼簹湖畔一間咖啡館裏,陳誌欽一邊說一邊用手指在空中劃了一個圈,仿佛在繪製一幅美好的藍圖。衣著相貌並不起眼的陳誌欽,言談舉止並沒有電影《中國合夥人》裏幾位創業青年那麽有“文藝”範兒,但和那幾位創業青年卻有著某種相似特質——激情和想象力。在描繪未來時陳誌欽滔滔不絕,盡管他的普通話並不標準。但最大的不同是:電影主角的創業夢在大都市,陳誌欽的商業夢卻在鄉村。 2012年底的一個“靈感”,讓陳誌欽深刻認識到了農村的價值,他相信鄉村將是中國金融業的“投資窪地”。陳誌欽計劃投資數百萬元,跟各大銀行簽約合作,逐步將ATM機安裝到廈漳泉地區的各個村落,讓每位村民都能享受金融服務,像城裏人一樣自由地存款取款。今年5月,他已經和中國農業銀行廈門分行、廈門農村商業銀行簽訂了合作意向書,開始了他的農村商業之旅。下轉 05版上接 01版投資窪地 2008年,陳誌欽在廈門創辦了全國首家24小時托管服務公司——AG亞遊集團官方網站商務服務有限公司,這是一個外包服務性質的公司,從事“呼叫中心”業務,客戶大多來自廈門政府部門、銀行、股份公司、醫院、學校等單位。經過五年發展,公司在業內有了“一席之地”,但陳誌欽始終有一種危機感——“成本高、利潤低”是他這個行業的最大缺點。於是,陳誌欽著手分析客戶資料,他發現這些客戶公司的總產值達到了數億元,而自己卻隻能收獲“那麽一點點”。他的客戶有全廈門最大的社區超市——見福超市,目前在廈門已擁有70多家社區連鎖便利店,福建全省共有200多家店麵,擁有完備的信息係統和龐大的配送中心(物流公司),並計劃2013年在廈門的門店數量達到250家。 2012年底,陳誌欽和幾個投資界朋友商議,大家都一致認為金融服務外包業務“有搞頭”,而中國的農村未來將是“投資窪地”。這讓陳誌欽很興奮,他堅信這其中必有未被發現的價值,而且自己也能“分得一杯羹”。陳誌欽同時意識到,想要更好地進入金融外包服務領域,“必須要用傳統優勢跟客戶建立起聯係”。他和幾位朋友設計的投資戰略路線圖是:城市包圍農村。“先從城市的社區下手,為進入農村積累經驗。”陳誌欽說。在他手頭已有的客戶資源庫中,有幾家合作多年的銀行客戶,又有見福超市這樣的“渠道商”,他隻負責將兩者“結合在一起”。作為陳誌欽的朋友,前廈門美亞柏科信息股份有限公司董秘楊愛國認為,見福超市的最大價值在於,“超市通常設立在大型社區,客流量有保證,而社區超市的定位可以將日常生活消費和物資配送捆綁在一起,雖然商品價格不是很高,但交易頻率而且日常生活粘度很高,進而就與銀行業務的關聯度很高。” 陳誌欽認為,這樣的商業框架實現了兩個價值,“給社區超市帶去了客流量,給銀行節省了成本,達到了共贏。”他先和見福超市等渠道商簽訂了授權協議書,擁有了幾百個店麵的ATM機經營權,然後以此再和銀行談判。“我拜見了很多家銀行行長,介紹了自己的商業構思,沒想到獲得了銀行界的一致認同。”陳誌欽說,“銀行也希望能擴大網點,一年之內要布多少個點,壓力很大。” 新一屆中央政府正在提倡城鎮化,這意味著未來中國鄉鎮將發生巨變,數億農民轉化為城鎮人口釋放了更大的市場需求,各大銀行都製定了自己的戰略,希望盡快搶占這塊“新興市場”。每家銀行都希望在未來幾年“攻城略地”,搶奪先機,放下身段,到廣大鄉鎮大量設點,發行銀行卡。陳誌欽在與銀行談判中觀察到一個細節:雖然每家銀行都聲稱有壓力,但真正感受到壓力的都是中小型銀行,它們沒有大型銀行雄厚的資本和能力,隻能“笨鳥先飛”,尤其是剛成立不久的農村商業銀行、信用社,正處於關鍵發展階段,壓力更大。 “如果按照傳統的挨家挨戶去敲門的方式,業務推動就太慢了。”陳誌欽說,也正因此他和銀行“一拍即合”。鄉村那片“海” 陳誌欽和他朋友並不是最早發現農村這片“投資窪地”的人。在中國沿海等經濟發達地區,農村的生活水平已經發生巨變,鄉鎮居民可支配收入大幅度提高。但富裕起來的農民並未享受到與城裏人同等的金融服務,中國的銀行業也無法跟上鄉鎮經濟的步伐。在外來打工者集中地區,往來匯款量很大,打工者及家人將成為銀行、信用社主要客戶群。目前,很多農行、信用聯社的ATM機配備率很低,多數隻能做到每鎮一台,而且有的農戶離鄉鎮幾十多公裏遠。經濟觀察報記者了解到,在浙江、江蘇、廣東、福建、山東、重慶等沿海或經濟相對發達的地區,以中國農業銀行、農村信用聯社為主體的銀行,已經開始讓ATM機“下鄉”,搶奪農村的“最後一片市場”。但因為路途遙遠,投資回報率很低,並沒有取得理想的效果。福建省南安市康美鎮蘭田村黨委書記潘春來,可能是最早吃“螃蟹”的人。當時蘭田村是南安地區知名的窮村,許多蘭田村的村民興高采烈地種植了大量果樹,到了收獲季節卻因賣不出去而痛哭流涕。潘春來發誓要建立一個信息化平台。 2006年,他帶領著幾個懂技術的年輕人,創辦了“世紀之村”網,這是中國首個具有自主知識產權的農村信息化服務平台。“最初,我的想法隻是建立信息化平台,能快捷、有效地實現村務、村財公開。沒想到經過幾年的演變,網站已經變成了集合農村電子政務、電子商務、金融等綜合性的交易平台。”潘春來說。 2011年,中國建設銀行找到了潘春來,希望“世紀之村”成為其代理商。中國建設銀行當時想將業務延伸到農村,但根據測算,到農村設立網點,通過自身的業務難以生存,如果讓世紀之村網站成為代理商,就大大節省了成本。作為全國首個農村自主知識產權的交易平台,“世紀之村”引起全國各級政府的注意,國家、省市相關領導都先後到蘭田村參觀。更重要的是,商家看到了平台的價值,想借此將產品推銷到農村,他們支付相應的“返點”:大城市的超市、商場想收購農產品,需要支付手續費;銀行想通過該平台將業務延伸到農村,也要支付相應的手續費;代理火車票、動車票、飛機票等業務也要收取手續費。世紀之村電子商務采用了線上線下相結合的模式,“借殼經營”建設便民信息點,組織“草根”物流隊伍,提供多種便捷的支付方式,開展區域間的電子商務交易,解決了農村信息水平落後、物流體係不完善的問題。更加令人驚詫的是,“世紀之村”加盟網點已達到35000多家,形成了一個龐大的商業價值鏈,已經和中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀聯、農商銀行等六七家銀行機構簽訂協議。 “十八大報告中重點提到了信息化和城鎮化,今年發展特別快。”潘春來說。 “玩就玩大一點” 這也是陳誌欽所看重的,他不僅想把ATM機搬到農村,還想通過ATM機的網點和終端渠道,獲得農村更大的市場。對銀行業務有深刻理解的楊愛國知道,銀行下鄉並非易事,銀行現有體製、人力、技術和服務都“顧不上”。他給陳誌欽的建議是,幫助銀行建立網點獲得的是小利潤,應該更積極地參與農場金融。這是一個極富想象力的生意。且不說經濟發達地區,即便是經濟相對落後的內地,每個家庭都有在城裏做生意和打工的人。“每年新聞都說四川打工者匯回老家的錢達到了成千上百億元。”陳誌欽說。陳誌欽對國家推動城鎮化也有一個自己的預判:“所謂城鎮化並不僅指農村人口往城市移動,如果沒有人回去,那麽鄉鎮就是空的。而且,年輕的農村打工者在城市生存空間已受到考驗,未來會逐漸形成返鄉浪潮,年輕人已經習慣了使用銀行卡,這就意味著ATM機在農村的需求很大。” 他給記者算了一筆賬,根據目前市價,ATM機每台平均價值9萬多元,最貴的十幾萬元,每個村安裝一台或兩台ATM機,完全可以滿足使用需求。可以選擇第三方管理方式,每個村雇一名專人進行維護,每月發3000元工資就足夠了。陳誌欽觀察到一個更大趨勢,現在農業的深加工業擁有很大市場,多數企業就設在農村。“隻要每個村有一家農業加工企業,就可養活幾台ATM機。”他說。 “我相信,未來在農村的電子商務前景廣闊。”陳誌欽說。